8月19日，《北京商報(bào)》報(bào)道 "試管嬰兒的保險(xiǎn)：不是人人都能投保，最低3700元就能投，如果有保險(xiǎn)，你愿意再試嗎 "引發(fā)了求子夫妻對(duì)試管嬰兒保險(xiǎn)的熱議。文章《試管嬰兒的保險(xiǎn)：不是每個(gè)人都能投保，最低3700元即可投保，如果有保險(xiǎn)，你愿意再試試嗎？
但也有夫妻感慨：保險(xiǎn)只補(bǔ)償移植失敗，但試管嬰兒的各個(gè)環(huán)節(jié)都有風(fēng)險(xiǎn)；可選擇的模式不多，選擇空間太小；胚胎移植這一步已經(jīng)花了十幾萬，五六萬的保險(xiǎn)還不夠；40歲以后就不能買了，很可惜......。
從目前的情況來看，成功率低、費(fèi)用昂貴仍然是試管嬰兒不可回避的痛，而人們對(duì)輔助生殖服務(wù)的需求卻很高。然而，市場(chǎng)上的試管嬰兒保險(xiǎn)一般只針對(duì)40歲以下的女性，服務(wù)對(duì)象保守，覆蓋面窄，賠付金額有限。國(guó)家衛(wèi)計(jì)委明確表示，輔助生殖技術(shù)將按程序納入醫(yī)保，作為基本社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)還要擺脫多少限制才能在這個(gè)風(fēng)口上起飛？
"試管嬰兒的整個(gè)過程非常'委屈'，每次都要花上幾萬塊錢。" 為了實(shí)現(xiàn)成為母親和父親的愿望，許多家庭仍然堅(jiān)持不懈。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委和中國(guó)人口協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，育齡夫婦的不孕不育率已從20年前的2.5%-3%攀升至近年來的12%-15%左右，不孕不育者約有5000萬人。但試管嬰兒的費(fèi)用，動(dòng)輒幾萬或幾十萬美元，讓許多家庭望而卻步。
老齡化趨勢(shì)越來越嚴(yán)重，輔助生殖技術(shù)已成為緩解部分人口壓力的手段之一。近日，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委明確釋放出將輔助生殖技術(shù)按程序納入醫(yī)保的信號(hào)。根據(jù)17部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極的生育支持措施的指導(dǎo)意見》，適當(dāng)?shù)姆置滏?zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目將逐步按程序納入醫(yī)保基金支付范圍。
隨著今后輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目逐步納入醫(yī)保，將促進(jìn)輔助生殖需求側(cè)的釋放。根據(jù)開源證券研究所的預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)到2025年，輔助生殖的市場(chǎng)規(guī)模將增加到400億元，長(zhǎng)期來看有望超過1000億元。
隨著輔助生殖一次次被推上風(fēng)口浪尖，試管嬰兒保險(xiǎn)也成為人們熱議的話題。北京商報(bào)記者了解到，一些敏銳的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始探索輔助生殖的專項(xiàng)保險(xiǎn)，主要是在醫(yī)保還沒有覆蓋的情況下，覆蓋胚胎移植失敗的試管嬰兒保險(xiǎn)。例如，泰康在線在2016年發(fā)布了 "好孕試管嬰兒保險(xiǎn)"。此外，人保財(cái)險(xiǎn)、渤海保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也紛紛推出試管嬰兒保險(xiǎn)。
然而，試管嬰兒保險(xiǎn)的實(shí)際執(zhí)行情況并不像人們想象的那么好。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前只有幾家保險(xiǎn)公司推出了一些零星的產(chǎn)品，選擇空間不大。而且，很多試管嬰兒保險(xiǎn)與整個(gè)輔助生殖服務(wù)綁定，而不是作為主要產(chǎn)品單獨(dú)銷售。
發(fā)展試管嬰兒保險(xiǎn)的困難是什么，為什么產(chǎn)品少，參與的保險(xiǎn)公司也少？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云說，發(fā)展試管嬰兒保險(xiǎn)的困難在于歷史數(shù)據(jù)量小。根據(jù)衛(wèi)計(jì)委的數(shù)據(jù)，近年來中國(guó)每年有30萬名嬰兒通過輔助生殖出生，其中使用試管嬰兒出生的嬰兒更少，而保險(xiǎn)公司掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)更少。而且，試管嬰兒懷孕本身的成功率是40%-50%。按照3次試管嬰兒失敗的簡(jiǎn)單計(jì)算，這意味著近10%的被保險(xiǎn)人會(huì)有索賠。這樣一來，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就更大了。而且由于損失率較高，成本較高，他們可能面臨市場(chǎng)需求有限的窘境。
不僅產(chǎn)品種類少，而且試管嬰兒保險(xiǎn)的覆蓋面也需要擴(kuò)大。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前各家保險(xiǎn)公司推出的試管嬰兒商業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)胚胎移植這一步，而對(duì)于排卵、取卵、取精、受精、保胎等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)幾乎處于 "真空 "狀態(tài)。
此外，一家三甲醫(yī)院產(chǎn)科的醫(yī)務(wù)工作者告訴北京商報(bào)記者，大多數(shù)試管嬰兒保險(xiǎn)將40歲以上的高齡女性排除在保險(xiǎn)范圍之外，這限制了許多因年齡因素需要做試管嬰兒的高齡女性參保。在 "三孩 "政策開放后，越來越多的高齡女性希望通過試管嬰兒生孩子，她們是最昂貴的第三代試管嬰兒的主要需求。
面對(duì)消費(fèi)者的需求和潛在市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司為何 "不為所動(dòng)"？首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文忠表示，由于試管嬰兒胚胎移植的成功率與胚胎質(zhì)量和女性身體狀況有較大關(guān)系，往往是那些有過多次失敗經(jīng)歷的消費(fèi)者更愿意投保，逆向選擇比較嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司在操作此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和定價(jià)方面難度較大。
事實(shí)上，試管嬰兒保險(xiǎn)的目標(biāo)定位保守，保障范圍小，正是保險(xiǎn)公司的盈利考慮。因?yàn)樵嚬軏雰罕ｋU(xiǎn)是典型的低頻高價(jià)的醫(yī)療項(xiàng)目，如果前期風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)問題，就很容易出現(xiàn)承保虧損。
2025年6月，某知名財(cái)險(xiǎn)公司透露，公司的試管嬰兒保險(xiǎn)暫時(shí)還是虧損的，需要等待生育政策的進(jìn)一步放開和保險(xiǎn)池的進(jìn)一步擴(kuò)大。
現(xiàn)在 "三孩 "政策已經(jīng)放開，試管嬰兒保險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)承保盈利？北京商報(bào)記者就相關(guān)問題咨詢了部分保險(xiǎn)公司，但尚未得到正面回應(yīng)。
將輔助生殖納入醫(yī)保，政策 "加碼 "后，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有何影響？泰康在線負(fù)責(zé)人表示，目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在輔助生殖領(lǐng)域的意愿強(qiáng)烈，需要做好生育費(fèi)用的社保報(bào)銷工作，進(jìn)一步緩解患者自費(fèi)壓力。
如果保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出保障力度更大、覆蓋面更廣、賠付率更高的險(xiǎn)種，不僅能緩解患者的自付壓力，促進(jìn)輔助生殖市場(chǎng)的擴(kuò)大，還能反過來帶動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
面對(duì)新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展形勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何深度參與試管嬰兒等輔助生殖保險(xiǎn)市場(chǎng)？在李文忠看來，在國(guó)家鼓勵(lì)生育、支持采用輔助生殖技術(shù)的背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真研究和分析這一過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，積極開發(fā)和設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，積累相關(guān)數(shù)據(jù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。
當(dāng)精子和卵子在子宮內(nèi)相遇時(shí)，自然界的生命孕育就開始了。而試管嬰兒則是將精子和卵子從體內(nèi)取出，在試管中培育成受精卵，然后再送回子宮。整個(gè)試管嬰兒過程復(fù)雜，周期長(zhǎng)，還可能遇到各種情況，那么如何推出有針對(duì)性的產(chǎn)品呢？據(jù)李文忠介紹，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是以被保險(xiǎn)人多次接受胚胎移植后不能實(shí)現(xiàn)臨床妊娠為條件。但實(shí)際上，很多胚胎移植即使在臨床妊娠陽性后也不一定能成功分娩，這意味著胚胎植入后存在很大的失敗風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于需要使用精子庫生孩子的夫婦來說，所生孩子的遺傳性疾病是難以預(yù)見和控制的，符合可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。因此，適當(dāng)放寬對(duì)被保險(xiǎn)人的限制或開發(fā)新的產(chǎn)品來滿足上述風(fēng)險(xiǎn)保障的需要是合理和必要的。
針對(duì)試管嬰兒保險(xiǎn)承保的年齡限制為40歲，李克強(qiáng)指出，近年來，國(guó)家為鼓勵(lì)生育放開了 "二孩"、"三孩 "政策，會(huì)有很多 "75后"、"80后 "的人。"但由于年齡的原因，很多人需要接受試管嬰兒輔助生育技術(shù)才能受孕和生育，所以保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)放寬被保險(xiǎn)人的年齡范圍，這有利于此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售推廣。
文章來源www.sinmedi.com網(wǎng)站
其實(shí)，整個(gè)試管嬰兒過程是一個(gè)長(zhǎng)期的求醫(yī)過程，保險(xiǎn)是一種重要的轉(zhuǎn)移支付手段，是否有望覆蓋整個(gè)試管嬰兒醫(yī)療費(fèi)用？楊澤云表示，目前試管嬰兒保險(xiǎn)主要覆蓋試管嬰兒失敗的費(fèi)用損失，而試管嬰兒成功的醫(yī)療費(fèi)用并不低，輔助生殖治療費(fèi)用的保險(xiǎn)更有市場(chǎng)需求。但考慮到保險(xiǎn)射幸的要求（保險(xiǎn)公司對(duì)是否賠付的不確定性）和較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，有必要設(shè)定一個(gè)合理的投保時(shí)間點(diǎn)和保障期限。
話題：
相關(guān)知識(shí)
